火災保険で「できること・できないこと」は?賃貸の場合はどうなの?

住宅を購入する際に、一緒に入ることが多い火災保険ですが、火災保険でどんなことができるかをご存知ですか?今回は、火災保険でできること・できないこと(賃貸の場合を含めて)を解説していきます。

火災保険ってそもそも何?

火災保険とは災害が原因で、建物・家財に損害が発生した場合、建物・家財の修理費用など、経済的な被害を保証するものになっています。

火災保険の補償対象

火災保険の補償対象は以下の3つになります

  • 家財
  • 建物
  • 建物+家財

補償対象は、契約内容によって変わる点なので、わからない場合は確認しておくことをお勧めします。

建物
  • 建物本体
  • 物置
  • 車庫
家財
  • 家具
  • テレビ
  • 洗濯機
  • 冷蔵庫

自分で動かすことができるものが「家財」になります。

>>火災保険の補償範囲の詳細はこちら

火災保険の補償内容

火災保険の補償内容は以下の6つになります。

  • 水災
  • 水漏れ
  • 盗難
  • 風災、雪災
  • 火災、爆発、落雷
  • 建物外部から物体の落下・飛来・衝突

「火災保険は火災(火事)だけしか補償されないのでは?」と一般的に思われますが、火災保険の補償範囲は、火災だけではないのです。

火災保険は自然災害で発生した損害を補償する保険です。よって、様々な自然災害が補償内容に含まれています。

火災保険でリフォームや修繕はできる?

火災保険でリフォーム(修繕)することは、できる可能性があります。

火災保険で受け取った給付金の使い方に決まりはないため、リフォーム代金に利用することも、もちろん可能です!

ただ、火災保険は自然災害が原因の場合のみ給付金が下りるため、以下の様な場合(一例)は保険対象外となります…

  • 経年劣化の箇所を申請する
  • 補償に入っていない原因での被害(例:風災未加入者が、台風の風の被害を申請する)

例えば、屋根の一部が老朽化したから、リフォームをしたいとします。お金をかけたくないので、火災保険の申請をしたいです。このような場合は、自然災害は一切絡んでおらず、ただの老朽化のため、給付金を受け取ることはできません。

この様な場合に取れる方法は、まずは調査をし申請可能箇所を洗い出し申請を行います。そこで降りた給付金を元に自分が希望する箇所のリフォームや修繕を行うという方法です。

火災保険を利用したリフォーム修繕における注意点としては…

まずは申請をして、実際に給付金が降りてから実施するかの判断すべきという点です。100万を申請し、給付金が降りる前に100万のリフォーム契約を結んだ場合、降りる頃にはクーリングオフ期間も過ぎており、実際に降りた金額が10万だとしたら90万は自腹となり、キャンセルするにしても違約金(キャンセル料)が発生するでしょう。

なので、リペマではまず「申請し、給付金を得てから判断する」ことをおすすめしています!

火災保険申請した箇所を修繕しなかった場合のデメリット

火災保険は、申請し認められ箇所において修繕を行わなかった場合、その箇所を再度申請することは出来ません。この事を説明しない業者も多いと聞くのでご注意下さい。

ただし、以下の場合は申請可能となります。

  • 修繕した場合は当然再度申請可能
  • 別箇所を申請することも当然可能

なので、生活に支障が起こるような被害箇所は最低限修繕することをおすすめします。もちろん、リペマでは「修繕は地元の顔なじみの工務店さんでやりたい」というのもOKですし、リフォーム修繕は【必須ではない】契約ですので、ご安心下さい!

火災保険でできること【賃貸住宅の場合】

賃貸住宅の場合、補償される範囲が

  • 借家人賠償保険
  • 家財保険
  • 個人賠償責任保険

これらになっています

賃貸は、ほとんどが家財に関係する保険です。家財に損害が発生した場合は、保証範囲に入ることが多いです。家財が被害を受けた場合は、給付金を受け取ることができるので、それらの給付金を使って、修繕や買い替え、貯蓄など自由に使うことができます。

建物に対する保証は何もされていないです。賃貸では大家さんへの「損害賠償責任」が重要になります。

火災保険の補償が適応されないもの

  • 経年劣化による被害
  • 故意な損害や重大な過失の場合
  • 地震、噴火やこれらが原因の津波
  • 免責金額以下の損害
  • 擦り傷などの外観上の損傷
  • 隙間からの雨などの吹き込み

これらの場合、火災保険が適応されない場合が多いです。

自然災害が原因でない損害は基本的に火災保険は適用されません。また、「地震や噴火、これらが原因の津波」は、火災保険の範囲ではなく、「地震保険」の補償範囲になります。

火災保険で「できること・できないこと」まとめ

  • 火災保険は、災害によって被害があった場所に限って保険申請が出来る
  • 賃貸の場合、家財や大家さんに対する補償が可能
  • 自然災害が原因のもの以外の損害は、火災保険が適応されない

火災保険で受け取った給付金の使い方に指定はないため、リフォームにも使えます。ただ、修繕する必要がある場合は、修繕を優先することをおすすめします。また、賃貸の場合は建物ではなく家財が保証の中心となっています。

賃貸の場合もそうでない場合も、自然災害が原因となっていないものは、原則給付金を受け取ることはできません。

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