火災保険に納得いかない！給付金額を上げる３つの対応方法と２つの注意点

火災保険はさまざまな被害を補償してくれますが、必ずしも全ての保険申請が認定されるわけではありません。
最近では火災保険の申請数も増え、否認(無責)されることも少なくありません。

本記事では、否認(無責)判定されてしまった時の対処法と、否認されないための注意点を解説していきます。

火災保険申請で「納得いかない結果」が多い理由

否認や減額が多いのは、「火災保険会社が営利企業」だからです。
保険会社からすると、お客様がお支払いする保険料は利益になりますが、お客様にお支払いする給付金はコストになります。

利益を求める営利企業としては、なるべく給付金というコストを抑えて利益を上げようとするのは至極当然の話です。

加えて、一時期問題になった払い渋りの反動からか、今度は悪質な業者にも目を付けられ、毎年の給付金支払額が増えているため、よりお財布の紐が固くなりつつあるのが実情です…

鑑定人が無責・否認しようとしてくる？

保険会社が派遣する損害保険登録鑑定人が、実は保険会社と繋がっているというのはよく聞く話です。
被害状況を確認し、公平な調査と判断をする立場ではありますが、明らかに保険会社にとって都合の良い判断をする鑑定人は多いです。

保険会社の不払い、払い渋り問題は徐々に改善しているようですが、未だに根強く残っているのも事実です。

＞＞火災保険の不払い、払い渋りの詳細はこちら

調査会社によっては保険会社のブラックリストに入っているため判定が厳しくなるため

有名な話ですが、保険会社には調査会社のブラックリストが存在していると言われます。いわゆる、ボッタクリな見積書や、自然災害箇所以外の申請もしてくる会社をリストアップしているのです。会社ごとに対応をわけており、

• 見積もり額に対して、５０％減からスタート
• 保険会社側の調査を即行う

など対応は様々ですが、少なくともお客様にとってもデメリットが多いです。

納得した結果を得るためにも、優良企業に依頼できるように注意しましょう。

納得のいく給付金を受け取るための重要な２つのポイント

給付金を減額、否認されないための重要なポイントは下記になります。

• 罹災日時(被害日時)の証明
• 被害状況の証明

いつ、どのような被害が生じたのか、説得力のある説明や証拠を提示することで、認定されやすくなります。

罹災日時(被害日時)の証明

災害があり被害に気付いた時は、必ず罹災日時(被害日時)をしっかりと記録しておきましょう。
火災保険を申請する際、被害日時が明確でないと申請できない場合もあるので、説得力を持たせるためにも、できる限り詳細な日程・日時を記録しておきましょう。

被害状況の証明

明確に被害が生じたことがわかる写真やその証拠を残しておきましょう。
被害が見つかった時に、写真を撮り証拠を残すことで、説得力のある申請ができます。
被害が見つかってから何ヶ月も経ってしまうと、被害状況が確認しにくくなることもあるので、なるべく早く申請することを意識しましょう。

火災保険がおりない場合・納得いかない場合の対処法

火災保険がおりない場合でも、対処法によって降りるケースがございます。

このように、火災保険が支払われず納得がいかない場合は上記の対処法がおすすめです。

追加の書類を提出する

火災保険会社の査定に納得いかない場合は、追加の資料を提出することが重要です。

被害を受けた箇所が自然災害が原因で火災保険の補償範囲であることを客観的に説明できる資料を用意することで、火災保険が降りる条件を満たすことがあります。

このような資料を準備することが困難な場合は、火災保険申請サポート業者に依頼して損害調査報告書を作成してもらうこともおすすめです。

保険会社のお客様センターに相談する

保険会社や代理店は担当者によって、査定の厳しさや対応が異なるケースがございます。

もし、火災保険がおりず査定内容に納得がいかない場合は、火災保険の事故受付の窓口ではなく保険会社のお客様センターに相談しましょう。

担当者だけではなく、火災保険会社全体でしっかり査定することにより、火災保険がおりることがあります。

各保険会社の窓口は下記をご覧ください。

参考：2023.05.29（そんぽADRセンター本部　運営グループ）

＞＞入ってはいけない火災保険ワーストランキング！危ない不払い体制の火災保険会社に要注意！

日本損害保険協会の「そんぽADRセンター」に相談する

火災保険がおりない理由や火災保険会社の査定結果に納得いかない場合は、日本損害保険協会の「そんぽADRセンター」に相談しましょう。

このように「そんぽADRセンター」は、火災保険を含む損害保険全体を管轄する団体です。

近年、損害保険各社は不祥事を起こしています。火災保険がおりず納得いかない場合「火災保険会社が査定した結果だから、しょうがない」と諦めずに「そんぽADRセンター」に相談しましょう。

ご相談や苦情・紛争解決手続にかかる費用は原則として無料ですし、中立的な立場で相談にのっていただける窓口のため、安心して利用できます。

参考：そんぽADRセンター

火災保険に納得いかない場合の注意点（おすすめしない事）

認定された給付金に納得がいかない場合でも、下記の対応は行わないようにしましょう。

• 「交渉してくれる」という悪徳業者に連絡する
• 保険内容を変更する
• 何でもかんでも保険会社に文句を言う

上記の対応をしても、納得できる結果になることはないので、注意が必要です。

「交渉してくれる」という悪徳業者に連絡する

「お客様の代わりに交渉する」行為は、非弁行為に該当するため、弁護士でない者が行うと弁護士法に違反することになります。
実際に交渉まで行います、とお客様に伝える悪徳業者もいるので、間違ってもそのような悪徳業者に連絡しないようにしましょう。

保険内容を変更する

補償範囲の広い保険内容に変更したり、保険料の高いプランに変更したとしても、火災保険申請が認定されやすくなる、ということはありません。
高いお金を払えばいい、というわけではないので、納得いかない結果になってしまった場合は、そもそも保険会社を変える、というのも一つの選択肢です。

何でも保険会社に文句を言う

火災保険申請サポート業者の中には、給付金額の結果に対して、とにかく文句を言うことを推奨してくる業者がいるのも耳に入ってきています。

例えば…

• とにかく保険会社に文句を言ってください
• 認めないなら火災保険会社を乗り換える

などを推奨する会社もありますが、流石に暴論ですので注意が必要です。

確かに保険会社ごとに認めてくれる可能性の大小はあります。しかし、保険会社も悪徳企業ではないため、頭ごなしに否定するケースばかりではないです。彼らなりの理由があるはずです。それを踏まえて、適切な判断をおすすめします。

火災保険申請で納得行かない場合のまとめ